贷款创业负债的计算需要考虑多个方面，包括 借款金额、应付账款、应付职工薪酬、其他潜在负债等。以下是具体的计算步骤：
明确负债的组成部分
借款：包括从银行、金融机构或个人处借来的资金，金额明确记录在借款合同上。例如，从银行贷款50万元，这50万元就是负债的一部分。
应付账款：在创业过程中，如果购买原材料、设备等商品或服务而未即时付款，这部分未付款项就构成应付账款。例如，欠供应商10万元的货款，这10万元要计入负债。
应付职工薪酬：如果还未发放员工工资，这部分工资总额也是负债。例如，应发未发的员工工资是5万元，这5万元需算进创业负债。
其他负债：可能还存在一些潜在的负债，比如企业为其他企业提供了担保。如果被担保企业出现违约情况，本企业就需要承担还款责任，这部分潜在的债务也要考虑到负债的范畴内。
计算负债金额
银行贷款：以实际放款金额为准，按照合同约定可能需要加上未支付的利息（如果是到期一次性还本付息的情况）。
私人借款：按照借款时约定的金额计算。
应付货款：按照未支付的采购金额计算。
逾期费用：如果贷款逾期未还，按照贷款合同可能会产生逾期费用，这部分费用同样计入负债总额。
考虑或有负债
担保：企业为其他企业提供了担保，如果被担保企业出现违约情况，本企业需要承担还款责任，这部分潜在的债务也要计入负债。
汇总负债总额
将上述各项负债的金额进行汇总，得出创业负债的总额。
此外，在计算负债时，还需要注意以下几点：
负债并没有一个明确统一的“合法数额”界限，主要取决于负债的来源和相关的法律规定。
合法的负债主要取决于负债的来源和相关的法律规定，如通过合法的借贷渠道借款，只要符合金融机构的贷款要求、签订合法的借款合同，借款金额本身没有法律意义上不合法的情况。
在创业中因经营产生的债务，如应付账款等商业债务，只要是基于正常的商业往来、合法的交易产生的，其数额也没有法律规定的上限。
通过以上步骤，可以较为全面地计算出贷款创业的负债情况。建议在实际操作中，详细记录各项债务的金额、借款时间、借款方等信息，以便于准确评估负债状况和制定还款计划。