贷款代偿程序是指当 借款人未能按照约定偿还贷款时，由第三方（如保险公司或担保公司）代为偿还的一种机制。这种机制通常发生在贷款机构与保险公司或担保公司合作的情况下，以降低贷款风险。一旦借款人连续逾期未能偿还贷款，达到一定的时间（通常超过80天），保险公司或担保公司将介入并代为偿还，同时这一信息也会被记录在借款人的征信系统中。
代偿出现后，借款人需要偿还的贷款不仅包括本金，还包括逾期期间的保费违约金等额外费用。此外，代偿记录会对个人征信产生严重影响，被视为比普通逾期更为严重的失信行为。
贷款代偿程序通常包括以下步骤：
逾期信息收集与审核：
贷款机构会收集借款人的逾期信息并进行审核。
代偿决策：
如果审核通过，贷款机构会从借款人的风险备用金中扣除相应的款项，或者请求借款人补足差额，以代偿欠款。
法律追偿：
若借款人在规定时间内仍未还款，贷款机构有权采取法律手段进行追偿。
需要注意的是，贷款代偿虽然可以暂时缓解借款人的还款压力，但借款人最终仍需承担还款责任，并需支付因代偿产生的额外费用。因此，建议借款人合理规划贷款，确保按时还款，避免触发代偿程序。