等额本金还款法是一种贷款还款方式，其核心特点和优势如下：
一、基本定义
在还款期内将贷款总额等分，每月偿还相同数额的本金，同时支付剩余本金在该月产生的利息。由于每月本金固定，利息随本金减少而逐月递减，导致每月还款总额逐月下降。
二、计算公式
每月还款金额 $$
\text{每月还本付息金额} = \frac{\text{贷款本金}}{\text{还款月数}} + (\text{贷款本金} - \text{累计已还本金}) \times \text{月利率}
$$
其中，
- 每月本金 = 总本金 / 还款月数
- 每月利息 = （贷款本金 - 累计已还本金） × 月利率。
总利息计算
$$
\text{还款总利息} = \frac{(\text{还款月数} + 1) \times \text{贷款额} \times \text{月利率}}{2}
$$。
三、特点与优势
逐月递减还款压力
- 首月还款额最高（含较大本金和全额利息），后续每月还款额逐渐减少，适合收入逐月稳定或预期下降的人群。
- 例如：贷款20万元，15年期，月利率0.48%，则首月还款约1711元，末月还款约1347元。
总利息较低
- 由于利息随本金减少而减少，长期来看总利息支出低于等额本息。
灵活性较高
- 支持按月或按季还款，便于根据收入调整还款计划。
四、适用人群
收入较高但初期资金压力较大者： 如职场新人或高收入群体，初期还款压力较大，但后期负担减轻。 预期收入下降者
偏好低总利息支出者：长期贷款（如房贷）时，等额本金总利息成本低于等额本息。
五、与等额本息对比
| 对比项目 | 等额本金 | 等额本息 |
|----------------|------------------------------|------------------------------|
| 每月还款额 | 逐月递减 | 固定 |
| 总利息 | 较少 | 较多 |
| 适合人群 | 收入波动或初期压力大者 | 收入稳定者 |
六、注意事项
早期还款时，等额本金的月供中利息占比较大，可能高于等额本息。
若贷款期限较短，等额本金的节省效果可能不明显，需结合实际使用场景选择。
综上，等额本金适合注重长期利息节省且能承受初期较高还款的人群，而等额本息则更适合收入稳定、偏好固定月供的群体。